Eine Hausratversicherung sichert Ihr Hab und Gut ab. Soweit, so gut. Aber was genau ist mit Hab und Gut gemeint und in welchen Fällen ist es versichert? Wie bei allen Versicherungen gilt in jedem Fall auch bei der Hausratversicherung: Unterschreiben Sie keine Verträge, ohne die Vertrags-Bedingungen zu kennen, mehr über definierte Ausschlüsse, Selbstbehalte und Deckungssummen zu erfahren. Und schauen Sie sich auch an, wie das jeweilige Versicherungsprodukt „Hausrat“ eigentlich definiert.
Der Versicherer Axa Winterthur definiert Hausrat in den Allgemeinen Vertragsbedingungen für seine Hausratversicherung „Box Basic“ beispielsweise so: „Der Hausrat umfasst alle dem privaten Gebrauch dienenden beweglichen Sachen, die Eigentum dieser Personen sind.“ Als Bestandteile des Hausrats werden auch Kleintiere, geleaste und gemietete Gegenstände und anvertraute Sachen genannt. Bauliche Einrichtungen von Mietern, die nicht unter die Gebäudeversicherung fallen, sind ebenfalls mitversichert. Gartenhäuschen? Die auch.
Bei der ebenfalls von Axa Winterthur angebotenen Versicherung „Box optima“ wird die Definition erweitert. Laut Vertragsbedingungen sind hier auch Gegenstände von Gästen, Motorfahrräder und E-Bikes mitversichert. Festzuhalten bleibt also erst einmal: Versicherter Hausrat ist das, was laut Versicherungsbedingungen zum Hausrat gehört und das ist teils deutlich verschieden. Schauen Sie also bei jeder Hausratversicherung genau hin: Was ist über die Hausratversicherung versichert und was nicht? Schmuck ab einem Wert von 30.000 Franken bis 100.000 Franken ist etwa bei Box Basic auch dann nicht mitversichert, wenn Sie ihn in einem Tresor aufbewahren. Beim Produkt Box Optima ist das dagegen der Fall.
Hausrat ist nicht nur im Haus geschützt, dort aber natürlich auch. Bleiben wir noch bei der Axa Winterthur. Als Beispielfälle, in denen eine Hausratversicherung greift, nennt der Versicherer etwa:
den Brand im Haus, einen Verlust durch Einbrecher, einen überschwemmten Zeltplatz, auf dem der Versicherte campiert und auf dem versichertes Gut durch das Wasser beschädigt oder zerstört wird, die unterwegs entrissene Handtasche und die brennende Garderobe des Sportclubs, durch die Hausrat beschädigt wird. Versichert sind also etwa Schäden durch Feuer und Wasser, durch Diebstahl und Beraubung und auch Glasbruch, der etwa bei einem Diebstahl entsteht. Ersetzt wird im Versicherungsfall zumindest teilweise der Wert der zerstörten, entwendeten oder beschädigten Sachen. Oft sind aber auch Zusatzkosten in die Versicherung integriert, sodass im Schadensfall beispielsweise die Kosten für eine Notverglasung bei Glasbruch oder für ein Auswechseln des Türschlosses bei entwendetem Schlüssel übernommen werden.
Spätestens hier beginnt der Bereich, bei dem Sie sehr genau auf die Versicherungsbedingungen schauen sollten. Mit einem ersten Blick haben Sie gesehen, was die jeweilige Hausratversicherung als Hausrat definiert. Nun geht es darum, mit welchen Bedingungen und Grenzen diejenigen Dinge versichert sind, die laut Definition als Hausrat gelten. Fragen, die beim Vergleich der verschiedenen Hausratversicherungen eine Rolle spielen, sind etwa:
Welchen Selbstbehalt kann ich wählen und wie wirkt sich die Wahl auf die zu zahlenden Prämien aus? Wie hoch ist die maximale Versicherungssumme, also der Wert allen versicherten Hausrats, der über die Versicherung geschützt werden kann? Haben Sie beispielsweise Hausrat im Wert von 300.000 Franken und liegt die maximale Versicherungssumme bei 200.000, bekommen Sie bei Komplettverlust Ihres Hausrats keinesfalls alles ersetzt. Welche Leistungsgrenzen definiert die Hausratversicherung für spezielle versicherte Gegenstände? Box Basic von Axa Winterthur versichert etwa nicht im Tresor gelagerten Schmuck bis zu einem Wert von 1.000 Franken, Box Optima bis zu einem Wert von 30.000 Franken. Werfen Sie auch einen Blick auf mögliche Zusatzdienstleistungen des Versicherers im Schadensfall. Axa Winterthur bietet Versicherten beispielsweise den Service, dem Versicherten innerhalb von 48 Stunden über eine Internetplattform Ersatz für beschädigte Gegenstände wie Handys, Tablets, Laptops zu stellen und die Arbeit sämtlicher Handwerker im Schadensfall zu koordinieren, falls handwerkliche Arbeiten nötig werden. Das klingt gut? Vergleichen Sie dennoch verschiedene Angebote, bevor Sie sich für eins entscheiden.
Praktisch jede Hausratversicherung behält sich in ihren Versicherungsbedingungen vor, die Leistungen bei einer durch den Versicherten verletzten Sorgfaltpflicht zu kürzen oder zu streichen. Steht etwa der Tresor offen, wird die Versicherung vermutlich nicht order nur teilweise zahlen, wenn Schmuck aus ihm gestohlen wird, auch wenn dieser Schmuck grundsätzlich mitversichert ist. Unterhalten Sie sich mit dem Versicherer deshalb vielleicht einmal über Sorgfaltspflichten, die Ihnen abverlangt werden. Und achten Sie darauf, auch tatsächlich den Wert Ihres Hausrats abzusichern. Wenn Sie nur 60% Ihres Hausrats versichert haben, bekommen Sie oft auch nur 60% erstattet, unabhängig davon, ob nun Ihr gesamter versicherter Hausrat oder nur ein Teil zum Schadensfall wurde.